上一篇文章提到贷款中介这个行业的现状，有看官问到怎么样才能找到正规的贷款中介？关于这个问题，小陈觉得很难有标准答案。毕竟目前贷款中介这行业还没有完全合法化，怎么样的贷款中介才算正规，不好定义。

虽然正规的贷款中介不好定义，但不正规的贷款中介却是有迹可循。小陈在贷款中介行业多年，对于一些不正规贷款中介的做法略有耳闻。下面盘点了几种常见的套路，以便大家分辨。

冒充银行

“您好，这边是某某银行的信贷专员……”相信不少人也接到过类似的来电。

电话营销是一种很直接的营销方式，据小陈所知很多贷款中介公司都是采取这种的获客方式。如果不考虑电话号码来源是否合法的问题，电话营销这种方式本身是不违法的。

问题不在于方式，而在于话术！为了让客户相信，很多贷款中介公司电销员都是开场白直接说出自己是银行的客户经理、信贷部或者是指定签约中心等等。但如果你仔细留意来电号码，会发现这些号码千奇百怪，大多都是虚拟号码、异地号码、标记号码等等。

那么有没有可能确实就是银行的来电呢？小陈曾经就职过银行信贷部门，真实情况银行确实有时候会电话营销，但是一般都是以全国的官方电话，或者当地相关部门备案标记的固定号码来拨打，像上面提到的虚拟号、异地号之类的情况基本不会出现。

虚构额度

虚构额度的这种套路跟上面的冒充银行方式有点类似，都是一些贷款中介电话营销话术上的修饰。如果是真实的银行电话营销，银行后台确实会预审额度作参考，这种情况不在本文讨论的范围内。我们主要聊聊贷款中介电话营销时对客户经常说到几十上百万的额度备用金，用身份证就可以提出来，这种说法是否符合逻辑。

可贷额度是银行根据申请人的条件、资产、征信等一系列数据匹配出来的综合结果。这种贷款中介公司电销业务员，拿到的电话名单内容大多只有姓名+电话号码。客户做什么工作？客户收入多少？客户有什么资产？客户征信如何？甚至客户是男是女？这些情况一概不知。这个所谓的备用金额度其实就是话务员凭空捏造的，他们对每个客户都是一样的说法。

无视征信

上面两种行为都是语言上的说辞，如果你足够警惕，很容易就可以分辨出来，以避免不必要的损失。但是“无视征信“的这种行为，却是实实在在对客户造成影响。最常见就是，客户找到贷款中介协助申请贷款，业务员对客户的征信不作分析（或者压根就不看客户的征信报告），一台手机一张身份证一顿操作。如果客户条件刚好符合产品要求确实能出来额度，如果某个条件没符合，就没能通过审批。虽然不至于损失钱财，但是对个人征信的征信的伤害却是长久的。

如果你对贷款有初步的了解，都会知道征信情况是申请贷款当中很重要的一个环节。每个贷款产品对征信的审核要求都不一样，一般情况下利率越低的产品对征信的审核要求越高。

征信报告是对个人征信情况最直接的体现。一个负责任的贷款中介对各种贷款产品审核要求都会有充分的了解，办理前一般都会对客户的征信报告作分析。如果征信情况良好且条件符合就申请低利率的产品。反之，征信情况较差，就不会对低利率的产品做无谓的尝试。

为什么不作尝试呢？说不定刚好银行放水就能通过审批呢？这里就涉及到一个很重要的概念——查询次数。征信审核有3个很重要的审核维度，负债情况、逾期次数和查询次数。负债情况和逾期情况这两种状况短期内是不能改变的，但是查询次数却能一天变化很大。所谓的的查询次数，一般就是指申请贷款的次数（“贷款管理“先不作分析）。每种贷款产品都会对客户的近一段时间的查询次数有要求，比如近三个月不超4次，近半年不超8次，近一年不超10次等等。

如果贷款中介不够专业或者不负责，无视征信，刚好征信情况不符合，那拒批是直接的结果。问题是在后面，每一次申请，无论通过与否，都会在客户个人征信上产生一次查询记录。这种最终的结果就是，尝试申请次数越多，查询次数就越多，换句话说就是征信越差。回过头来想，本来有可能符合条件的贷款产品，但是有前面的几次尝试申请失败其他产品，新增了查询次数，就变成不符合了。最后低利率的产品没尝试成功，相对高一点利率的也没能办理下来了。小陈看到过太多征信报告上一天有七八次申请记录，但没有一次成功，最是可惜。

虚报费用

说到费用，很多人都说贷款中介这行业收费没有标准，多少费用完全是中介说了算。事实确实如此。上一篇文章小陈也提到，这个行业目前没有相关的行业规范，基本都是从业者的自觉行为引导。而每个地方的贷款中介公司也会根据当地行情，来自行决定费用标准。

“没有费用，就没有服务。“话虽然说得直白，实际情况贷款中介公司经营需要成本，做事需要产生效益，这也无可厚非。只要费用一开始说明白，双方都能接受，小陈认为这种合作是合情合理的。如果单方面觉得不适合，大可以再选择另一家贷款中介公司合作。

没有标准就容易导致一个问题，就是收费不透明。很多不正规的贷款中介费用这一块不是如实告知，而是各种套路。

其中最常见之一就是，把费用叠加在利息上。比如说，某些贷款中介表面上报给客户费用是一个合理的水平，但是解释产品的时候却创造了一个新的概念——“综合利率“。如果某个贷款产品按市场利率说法是3厘/月，这类贷款中介会跟客户说明综合利率是4厘/月，甚至更高，但是其中1厘/月是放款到账后马上一次性扣除。客户一想，4厘利率也算合理，就接受了。这里面就有很大的猫腻存在，首先现在基本上银行产品不会有前置利息的操作，所谓的综合利息其实就是这类贷款中介把自己收的费用叠加上去，扣除也是客户通过转账到中介账上。超出银行利息部分，每个月多出的1厘，就是0.1%的费用，三年期下来就是多出3.6%，五年期下来就是多出6%的费用了。再加上原来报的费用，这个总费用就十分不合理了。

另外一种常见的就是，中途加收费用。某些贷款中介一开始报给客户一个合理的费用比例，客户接受了就开始推进业务。但是在办理业务过程中，这类贷款中介会以各种理由给客户压力，比如说有难度要另外费用打点领导、要加钱包装资料、要给加急费用之类等等。大部分客户选择贷款中介办事，款项都是比较紧急，而且业务已经开头了，箭在弦上，不愿意再花时间找另外中介重新开始，都会答应加费用处理。

AB贷

所谓“AB贷“是指，客户A通过贷款中介贷款，贷款中介说已经出了批复，但因A风险较高，贷款中介要客户提供担保人B，而且B还需要满足一系列条件要求。表面上看这个说法似乎没有问题，但是实际情况就是A贷款申请没有成功，某些贷款中介为了业绩，故意换个说法让A找到B来申请贷款。表面上是B作为担保人，实际上是B作为借款人。

“AB贷“是一种诈骗行为，不但欺骗了A，而且伤害了B。

总结

小陈认为，贷款中介行业本质上是属于服务行业，真诚是服务行业最基本的素质之一。贷款中介行业从业人员素质参差不齐，行业竞争激励，获客成本高，某些中介为了利益，对待客户不是真诚，而是种种欺骗。当今贷款中介行业口碑为何不好，就是各种各样的套路造成的。以上列出的只是常见的几种套路，更多的希望大家擦亮眼睛，好好分辨。

如果真心把贷款中介当作一番持久的事业来看待，小陈认为最基本做到两点，一是不断提高专业水平，二是诚信赢天下！“做一个业务，交一个朋友，交一群朋友！”这才是我们贷款中介的追求。

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